7 asesores financieros

GF¢ 029: 7 asesores financieros a los que me gustaría dar un puñetazo en la cara

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_29_.mp3La gente
que me conoce sabe que no soy un tipo muy violento.
Nunca he estado en una pelea a puñetazos en toda mi vida, rara vez grito (excepto cuando los Cardenales de St. Louis se llevan una ventaja de cuatro carreras en la parte baja de la novena), y me cubro la cara con una almohada cuando hay una confrontación en la televisión (adelante, ríete... mi esposa lo hace).
En resumen, mi tipo de personalidad es uno que sonríe constantemente, y puede ser fácilmente etiquetado como "Joe Cool".
Pero, como cualquier ser humano, hay algunos acontecimientos que me excitan mucho.
¿Una de las cosas más grandes que me excita?

Asesores financieros que mienten, roban y engañan.
Estas son las personas en mi industria que le dan mala fama a la planificación financiera (¿alguien de Madoff?), y desafortunadamente están en todas partes.
He estado en el negocio por más de 12 años, y he tenido innumerables encuentros con este tipo de asesores y a pesar de mi personalidad relajada, nada me gustaría más que darles un puñetazo en la cara, en serio.
Compartiré algunas historias de horror de asesores financieros que otros clientes han compartido conmigo, las lecciones aprendidas, y veamos si también les gustaría ponerles un Rocky Balboa en la cara.
Descargo de responsabilidad: Ningún asesor financiero fue realmente perjudicado durante la redacción de este artículo.

1 El Asesor "12%

Hace unos años, estaba compitiendo por el negocio de un cliente. Yo era uno de los otros dos asesores que estaban siendo entrevistados, y di mi tradicional discurso. Resultó que uno de los tipos con los que me enfrenté le había garantizado al cliente potencial que podría ganar el 12% en el mercado de valores.
Ahora, tenga en cuenta que esto no fue antes de 2008, e incluso si lo fuera, no importaría. El asesor estaba usando fondos mutuos básicos y aún así tuvo la audacia de decir a mi cliente que él
le daría un rendimiento garantizado del 12%.
Estaba en estado de shock.
Afortunadamente, el cliente potencial vio a través del humo y los espejos y no lo eligió a él, sino a mí.
Lección aprendida: Si alguna vez se encuentra con algún tipo de asesor que le garantice una tasa de rentabilidad, y no le está cotizando una anualidad fija, un CD o algún tipo de bono asegurado, no se deje engañar. Es demasiado bueno para ser verdad. Salgan de su oficina rápido.

2 El Asesor de "Conversación de Cargo de Entrega es Opcional" (Surrender Charge Conversation is Optional)

Una vez recibí a una persona que estaba muy descontenta con su actual asesor financiero. Habían perdido más dinero del que querían y realmente no entendían lo que tenían. Cuando tuve la oportunidad de echar un vistazo a su cartera de fondos mutuos, noté que todo lo que tenían eran fondos mutuos B-Share.
Para aquellos de ustedes que no lo saben, las acciones Serie B, en su mayor parte, ya no existen. Aunque no puedo estar seguro de por qué, mi corazonada es que ya no están por aquí porque demasiados asesores abusaron de ellos. Si aún así pudieran venderlos, el asesor podría ganar una buena comisión, y el cliente nunca lo sabría.
Ahora, no es la comisión de la acción B lo que los hace tan malos, es el hecho de que la mayoría de ellos tenían un período de entrega de seis a siete años. Esto significa que si usted compra el fondo, va a tener que mantenerlo por lo menos durante seis o siete años antes de que pueda liquidarlo sin ninguna penalidad.
El cliente de mi oficina no tenía ni idea de lo que era un B-Share, y lo que es más importante, no tenía ni idea de que tenía un cargo de entrega adjunto. Así que aquí está, atrapada en inversiones que le habían hecho perder más dinero del que ella quería, y no puede hacer nada al respecto porque si lo vendiera, tendría que pagar un cargo de rescate además de sus pérdidas. Hablando de una bofetada en la cara.
Lección aprendida: Lea toda la letra pequeña y asegúrese de entender si su producto de inversión tiene algún tipo de cargo por entrega.

3 El Asesor "Decir la verdad es opcional

Otra vez tuve un cliente que se estaba jubilando, y estábamos en el proceso de transferir su 401(k) y pensión.
En nuestras conversaciones, me enteré de que había comprado una anualidad fija en su banco local un par de años antes. Como querían consolidar todas sus inversiones, se sentían más que cómodos transfiriéndome todo, pero yo sabía que acababan de sacar la anualidad fija un par de años antes.
Mi inclinación era que probablemente había algún tipo de cargo de rendición. Pregunté sobre esto al cliente, y tenían la impresión de que no había un cargo de entrega, y que podían tomar su dinero, el capital y los intereses, y marcharse en cualquier momento.
¿Por qué creyeron eso, se preguntarán? Porque eso es lo que el consejero les había dicho. El asesor les había dicho que podían sacar la inversión, tomar su interés garantizado en cualquier momento y marcharse con todo sin penalización.
Ahora, una vez que oí eso, por mucho que quisiera creerles, supe que algo me parecía sospechoso. Les pedí que llamaran al banco y hablaran con el asesor para aclarar cómo funcionaba realmente. Resulta que no fue así en absoluto.
Sí, podrían irse con el capital, pero todos los intereses que acumularon se perderían, y en su caso, serían aproximadamente $7,000 los que dejarían sobre la mesa. Obviamente, no íbamos a renunciar a una gran cantidad de dinero sólo por el hecho de consolidar, así que lo dejamos como está para volver a visitarlo cuando el período de entrega expirara, ¡que era dentro de cuatro años!
Lección aprendida: Sólo porque el asesor te diga algo no significa necesariamente que sea cierto. Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, pídalo por escrito.

4 El asesor "Me gusta cambiar de opinión

Y no, no estamos hablando de batir mantequilla. Estaba hablando con otro cliente potencial que estaba considerando cambiar de asesores y aunque vivían en un pequeño pueblo en el Medio Oeste, de alguna manera habían empezado a hacer negocios con un asesor de Nueva York.
Habían estado con esta persona durante varios años, y tenían la corazonada de que las cosas no eran todo lo que parecían. Pensaron que quizás el asesor estaba vendiendo fondos y comprando otros fondos sólo para ganar una comisión, y como yo era el tipo que estaban considerando contratar, estaban interesados en que yo le echara un vistazo.
Después de revisar sus estados de cuenta y las confirmaciones de operaciones, fue fácil y rápido darse cuenta de que eso era lo que se estaba haciendo. El asesor estaba vendiendo acciones Serie A; otro tipo de fondo de inversión colectiva, y dando la vuelta y comprando otras acciones Serie B, a veces se trataba exactamente del mismo fondo. No tenía más sentido que el hecho de que el asesor cobrara una comisión por cada una de esas operaciones.
Lección aprendida: Si usted está utilizando un asesor en una relación basada en comisiones, esté atento a la afluencia de confirmaciones de operaciones inusuales. Si usted ve mucha actividad, podría valer la pena preguntar.

5 El"Puedo usar cualquier cosa, sólo sucede que uso el fondo de inversión de mi propia compañía".

Acababa de conocer a unas personas que se habían mudado recientemente de la costa este del estado. Fueron referidos a mí porque estaban descontentos con el consejero con el que habían estado. El asesor había trabajado para una de esas grandes compañías de seguros que también tienen sus propios fondos mutuos.
El asesor siempre les había dicho que podía utilizar cualquier tipo de inversión que quisiera. Lo que me pareció gracioso de esa afirmación fue que cuando se miraban las tenencias de sus cuentas, más del 80% de todas sus inversiones estaban en los fondos mutuos de esa compañía; su propio producto de propiedad exclusiva.
Lo que era más bien un montón de basura, era que los fondos en sí mismos eran horribles. Sus antecedentes eran malos, sus honorarios altos, y su desempeño se parecía al de un chico de 16 años tratando de llegar a la NFL; simplemente no era suficiente.
Lección aprendida: Si está utilizando un asesor que trabaja para una gran empresa, esté atento a que siempre recomienden los fondos de su propia empresa.

6 El asesor de "Sé que tienes 80 años y deberías estar en un CD, pero vamos a ponerte en una situación de riesgo".

Este es el tipo de asesor que merece algo más que un puñetazo; tal vez un gubiazo en el ojo, una rodilla en la ingle, o incluso un "codo de la gente" de The Rock.
Tuve un cliente cuya madre estaba haciendo negocios con otro asesor un par de pueblos más allá. La hija tenía una sensación extraña sobre el consejero, así que instó a su madre a que se transfiriera a mí.
Cuando su mamá trajo sus estados de cuenta, no podía creer lo que vi. Le pregunté a la hija y a la madre cuál era la intención de sus inversiones y ambas estuvieron de acuerdo en que la seguridad del director era una preocupación importante. La madre tenía gastos de subsistencia que cubrir, e iba a necesitar cobrar algunas de las inversiones en un futuro no muy lejano.
Cuando escucho a una viuda de 80 años decirme que está preocupada por su director, y que necesita tener acceso al dinero en poco tiempo, inmediatamente estoy pensando en un CD, un mercado monetario o una cuenta de ahorros.
Bueno, no este consejero. No, esta asesora invirtió la mayor parte de su dinero en diferentes acciones preferentes y bonos a largo plazo.
Una de las acciones preferentes tenía una fecha de vencimiento de 2040. Ahora, para aquellos de ustedes que no entienden cómo funcionan las acciones preferentes, se asemejan a un híbrido de una acción y un bono, por lo que pueden fluctuar como una acción y pagar intereses como un bono.
Bueno, en el momento en que la madre necesitaba el dinero, las tasas de interés fluctuaban y en sólo unos meses vio una caída del 30% en el capital de esas acciones preferentes. Cuando necesitaba cobrar esas inversiones para generar algo de dinero, estaba sufriendo una enorme pérdida de capital. Claro, sus inversiones estaban pagando un dividendo muy alto en ese momento, pero eso fue de poco consuelo después de haber recibido un golpe tan grande en su dinero.
Lección aprendida: Si cree que necesita acceder al dinero de sus inversiones a corto plazo, no deje que un asesor le estafe para que compre otra cosa que no sea un CD.

7 El asesor de "Mis productos no tienen honorarios

Este es el tipo de persona a la que no quiero pegarle en la cara, prefiero reírme un poco con él. Una vez, estaba compitiendo con otro asesor que ofrecía una anualidad fija como su única solución de inversión. Eran un agente de seguros puro, y aparentemente eso era todo lo que podía ofrecer.
Cuando el cliente me eligió como su asesor en lugar del agente de seguros, no estaban contentos, por no decir más, y estaban tan decepcionados con la decisión de mi cliente que se vieron obligados a decirles (en un tono condescendiente) que sus productos no tenían honorarios, mientras que el mío sí, y que ellos (mis clientes) estaban tomando una decisión horrible.
No hay honorarios, ¿eh? Bueno, sí, si usted compra una anualidad fija que le garantiza un 3%, usted recibe un 3%. Para alguien, usar el argumento de que sus productos no tienen cuotas es ridículo. Hay una tarifa para todo; no hay tal cosa como un almuerzo gratis.
Lección aprendida: Si su asesor le dice que sus productos no tienen costo alguno, le sugiero que primero evite reírse a carcajadas. Entonces, por favor, retírate y sal corriendo de su oficina.
¿Ha tenido alguna vez una mala experiencia con un asesor financiero que quisiera golpear en la cara? Saque sus guantes de boxeo y comparta los comentarios a continuación.
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