La dependencia financiera

De la dependencia financiera a la independencia financiera en siete etapas

Cuando Sarah y yo comenzamos nuestro cambio financiero, nuestras metas a largo plazo estaban claras.
Primero, queríamos comprar una casa decente para criar a nuestra familia y hacer el mejor trabajo posible para criar a nuestros hijos con los valores y las habilidades necesarias para ser independientes.
Después de eso, queríamos lograr nuestra propia independencia financiera como pareja lo más rápido posible.
En los últimos 12 años, más o menos, desde que llegamos a ese punto de inflexión financiera, nos hemos sentido movidos a través de lo que yo describiría como una serie de "etapas", en las que nuestra libertad y oportunidad financiera se ha expandido notablemente. Aunque la línea entre cada etapa no era increíblemente clara, hubo momentos en los que teníamos claro que las cosas eran significativamente diferentes y significativamente mejores de lo que eran antes.
He estado pensando en este concepto durante años y este es mi mejor intento de explicar realmente esas "etapas". He llegado a la conclusión de que hay aproximadamente siete etapas de este tipo, y el camino hacia la independencia financiera para la mayoría comienza en la primera o segunda etapa y pasa a la séptima etapa. Yo pondría a Sarah y a mí en la etapa cinco y en el precipicio de la etapa seis.
En cada una de estas etapas, ofrezco algunas sugerencias sobre cómo pasar a la siguiente etapa. Vale la pena señalar que estas estrategias son fundamentales: las estrategias para las etapas inferiores siguen ayudándole a medida que avanza y asciende, aunque es posible que algunas de las estrategias para los niveles superiores aún no se apliquen.
Vale la pena notar que aunque a algunas personas les gustaría usar la palabra "jubilación" para describir algunas de las cosas que están sucediendo aquí, no me gusta particularmente ese término. Prefiero el término "independencia financiera", que significa que el imperativo financiero de continuar trabajando ya no está presente, aunque usted puede continuar trabajando (y probablemente lo hará) por otras razones.
Una última cosa: Está completamente bien estar en cualquiera de estos niveles, y algunas personas querrán dejar de progresar en niveles particulares y enfocarse en otras metas de la vida. Para mí, he descubierto que el beneficio de ver las cosas de esta manera me ayuda a dibujar algunos patrones más grandes sobre mi propio viaje financiero y dónde quiero ir y empezar a concentrarme en otras ambiciones de la vida.
¿Cómo son estos niveles? Echemos un vistazo.

Etapa 1: Completa dependencia financiera de los demás

Esta es una situación en la que su vida diaria realmente sólo funciona a través de la asistencia financiera directa de las personas en su vida. Sin alguien que le provea algunas de sus necesidades básicas (sin dinero o con muy poco dinero a cambio), le resultaría extremadamente difícil sobrevivir.
Los niños están típicamente en esta categoría. Los adultos que viven con sus padres y disfrutan de beneficios de estilo de vida muy por encima de su nivel de ingresos también están en esta categoría. Yo pondría a los adultos que dependen financieramente de sus padres o de algún otro patrón benévolo para la vida diaria a estar también en esta categoría. Muchas personas sin hogar también están en esta categoría.
Hay muchas razones diferentes por las que los adultos se encuentran en esta categoría. Puede haber problemas de personalidad, problemas psicológicos, discapacidades, o decisiones imprudentes involucradas aquí. Como resultado, es realmente difícil recomendar pasos específicos para salir de este tipo de dependencia financiera.
Mi recomendación honesta, si te encuentras aquí, es que pedir consejo honesto de una fuente confiable fuera de su dependencia y confiar en ese consejo. Deje que esa persona vea la realidad de su vida, escuche las sugerencias de esa persona y trabaje para ponerlas en práctica.
Es probable que los consejos que te den sean dolorosos y que no quieras seguirlos. Usted podría resentirse con la persona que le da el consejo o sentir otras emociones negativas.
No lo hagas. Comprueba esas emociones. Una persona que interviene para darle consejo a petición suya no le va a dar un consejo cruel. Ellos le van a dar consejos precisos que pueden lastimar pero que tienen la intención de ayudar.
A menudo, una parte clave para salir de este estado es encontrar algún tipo de empleo, incluso si considera que el empleo está "por debajo" de usted. Conozco gente que vive con sus padres y se niega a trabajar porque muchos trabajos están "por debajo" de ellos, y eso es un error porque están desperdiciando años de su vida sin hacer progreso financiero o sin acostumbrarse a trabajar todos los días (créanme, acostumbrarse a las realidades de hacer dinero para uno mismo puede ser muy difícil, pero para casi todo el mundo, hay que hacerlo).
Otra buena estrategia es rodearte de gente diferente. A menudo nos parecemos a la media de las cinco personas con las que pasamos más tiempo, así que si estás pasando la mayor parte de tu tiempo solo o con personas que parecen apoyarte para que te quedes quieto, encuentra nuevas personas con las que asociarte. Esto puede ser muy difícil si estás tratando con problemas psicológicos, pero averígualo. Salga de la casa y comience a construir relaciones con personas que ya han alcanzado niveles más altos en esta escala. Simplemente estar cerca de ellos le ayudará a encontrar su camino hacia arriba en la escala.
Hay muchas maneras de hacerlo sin gastar. Si usted es religioso de alguna manera, involúcrese con su iglesia local. Intente ser voluntario en una organización benéfica local. Averigüe qué eventos están ocurriendo en la biblioteca. Vea qué eventos están ocurriendo en Meetup. No necesitas ir al bar o algo así para conocer gente - de hecho, yo recomendaría que no lo hagas.

Etapa 2: Dependencia financiera de la deuda

Esta es una situación en la que su vida diaria sólo funciona si hay una disponibilidad constante de deudas en su vida. La mayoría de las veces, sus cuentas sobrecargan sus ingresos y usted sólo puede sobrevivir a través de una mezcla de préstamos - tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, una hipoteca, préstamos de día de pago, y así sucesivamente.
Algunos adultos estadounidenses se encuentran claramente en esta categoría, ya sea por la inflación en su estilo de vida muy por encima de su nivel de ingresos o por una serie de acontecimientos desafortunados que redujeron sus ingresos drásticamente sin los ajustes apropiados en su estilo de vida.
Probablemente pondría a Sarah y a mí en esta categoría en nuestro punto más bajo financiero. Hemos gastado constantemente por encima de nuestro nivel de ingresos durante varios años, lo que nos ha puesto en una situación financiera bastante difícil, con decenas de miles de dólares en deudas de consumo, decenas de miles de dólares en préstamos estudiantiles cada uno, préstamos para la compra de automóviles, y otras deudas además de eso. No era una imagen bonita.
Entonces, ¿qué puedes hacer para salir de esta situación? Es importante notar que estas son cosas fundamentales - son cosas que usted debería estar haciendo automáticamente en etapas posteriores de esta progresión.
En primer lugar y sobre todo, necesitas hacer algunos recortes importantes en tu estilo de vida. Su estilo de vida tiene que estar dentro de los límites de su cheque de pago - sin condiciones. Si usted no está dispuesto a hacer eso, entonces no está saliendo de este estado y eventualmente se va a caer de un precipicio financiero y se va a ver forzado a hacerlo (mientras que también está completamente bloqueado para no tener acceso al crédito por un largo tiempo).
Siéntese, mire cómo está gastando dinero y empiece a recortar, empezando por las cosas que son menos importantes en su vida. ¿Está comprando cosas de marca como ketchup y bolsas de basura? Cambiar a la marca de la tienda. ¿Está comiendo afuera constantemente y yendo a bares y tiendas de conveniencia? Reduzca con fuerza. ¿Tienes un montón de servicios de streaming y una factura de cable? Cortar todo menos un servicio de streaming y luego pasar de un servicio a otro en los próximos meses. Corten, corten, corten.
Al mismo tiempo, empezar a ser más agresivo con la forma en que ganas dinero.Empieza un trabajo extra o consigue otro trabajo a tiempo parcial. Si usted tiene una trayectoria profesional principal, siéntese con su jefe y hable sobre lo que necesita hacer específicamente para dar el siguiente gran paso en su carrera (lo que significa mejor pago).

Etapa 3: Dependencia financiera del cheque de pago

Muchos americanos se encuentran aquí. Esto es vivir de "cheque a cheque", un estado en el que se encuentran muchos estadounidenses. Según algunos estudios, alrededor de tres cuartas partes de los estadounidenses se encuentran en este nivel.
En este nivel, usted puede arreglárselas indefinidamente siempre y cuando no haya cambios significativos en su vida. Tienes que mantener el trabajo en el que trabajas y nada malo puede pasar en tu vida. No hay pérdida de empleo sin desempleo inmediato. Ninguna enfermedad grave. Incluso un gasto importante de algún tipo puede llevar a algunas personas a la segunda etapa.
Sarah y yo llegamos rápidamente a este nivel una vez que nos hicimos cargo de nuestras finanzas y redujimos muchos gastos. Nuestro siguiente paso fue tirar el fregadero de la cocina a nuestra deuda, que, por cierto, es mi primer consejo a la gente de este nivel.
Si usted está viviendo de cheque en cheque y ya ha recortado la fruta colgante baja de sus gastos (de la etapa dos), el siguiente gran paso es eliminar las deudas con altos intereses y ocuparse de otras frutas que cuelgan poco. Necesitas construir una bola de nieve de la deuda y empezar a golpearla.
Soy un gran fan de los consejos de Dave Ramsey para la gente de este nivel (creo que sus consejos para la gente de otros niveles tienden a salir mal).
Lo siguiente que deberías hacer es crear un fondo de emergenciaLo que significa que usted está guardando dinero en una cuenta de ahorros en algún lugar para protegerse de emergencias genuinas. Un fondo de emergencia es lo que se utiliza cuando ocurre algo malo, como una avería del coche o un viaje de emergencia o, cuando se hace más grande, una pérdida de empleo a corto plazo.
Esto no tiene la intención de encubrir errores financieros personales (como olvidar facturas o gastar demasiado en cosas que no son esenciales), que son cosas que usted debe aprender a manejar sin dinero de emergencia. Más bien, es el dinero para esas emergencias genuinas que usted no vio venir lo que puede perturbar las cosas.
En el camino, usted debe automatizar algunos ahorros a largo plazo. Comience por automatizar el fondo de emergencia para que se deposite una pequeña cantidad cada semana (su banco probablemente pueda hacer esto, o usted puede abrir una cuenta de ahorros de alto interés en línea). También debe considerar la posibilidad de automatizar algunos ahorros para la jubilación inscribiéndose en una cuenta 401(k) en el trabajo o en una cuenta Roth IRA en casa, las cuales se financian automáticamente.
El ahorro automático toma la decisión de ahorrar fuera de sus manos - esa decisión se toma efectivamente por usted, por lo que no tiene que pensar en ello. Simplemente sucede. Luego te quedas pagando tus otras cuentas y cubriendo tus otros gastos con lo que queda. Es la encarnación de la idea de"pagarse a uno mismo primero".

Etapa 4: Independencia financiera a corto plazo

En este nivel, usted puede sobrevivir por un tiempo, hasta un año más o menos, sin ingresos, pero eventualmente tendrá que volver a trabajar. Usted está protegido de muchos eventos desafortunados de la vida, pero esa protección depende hasta cierto punto de continuar trabajando para obtener un ingreso estable y saludable.
Después de unos años, Sarah y yo nos encontramos en este nivel, un nivel en el que muchos estadounidenses más acaudalados, en particular los que tienen entre 40 y 50 años, se encuentran eventualmente.
Descubrí que el sello distintivo de este nivel es que el estrés financiero de una persona disminuye significativamente. Las preocupaciones monetarias tienden a desaparecer a este nivel, dejándole con la sensación de que todo va a estar bien. Al mismo tiempo, sigue habiendo cierto grado de estrés en la carrera - aunque usted sabe que podría manejar financieramente un cambio de carrera, resetear sin una razón real probablemente no sea una buena opción.
Fue justo en la cúspide de este nivel que yo mismo cambié de carrera, de trabajar en un laboratorio de investigación a escribir por cuenta propia. Mi razón para hacerlo fue la flexibilidad para nuestra creciente familia (pasé mucho tiempo en casa con los niños) y el cuidado de mis conciertos de escritura que había cultivado en mi tiempo libre de antemano.
Entonces, ¿qué puedes hacer para seguir avanzando hacia el siguiente nivel?
Primero, desarrollar un plan financiero claro y por escrito para llegar hasta allí. Este es el momento en que un plan financiero detallado se vuelve realmente útil. Antes de esto, la planificación financiera es bastante sencilla - usted se centra principalmente en salir de la deuda y reducir los gastos. En este punto, el enfoque comienza a cambiar hacia las metas de toda la vida y cómo llegar a ellas, y considerar esos temas y escribir lo que se quiere hacer y cómo llegar hasta allí se vuelve primordial.
Una gran parte de ese tipo de planificación financiera es que usted empiece a considerar auténticamente cómo sería su vida ideal, más allá de simplemente soñar despierto.. Ya no se trata de soñar despierto con ganar la lotería, sino de darse cuenta de que en realidad se encuentra en una senda financiera que resultará en el tipo de vida que desea. Pero.... ¿cuál es exactamente el tipo de vida que quieres? ¿Qué quieres hacer con el resto de tu vida?
Es una pregunta difícil, y descubrirá que cuanto más lo piensa, más tiende a alejarse de sus sueños de ganar la lotería. Sarah y yo solíamos soñar con una gran casa de senderismo en el campo con bosques a nuestro alrededor, pero cuando realmente pensamos en lo que queríamos una vez que esas cosas empezaban a parecer posibles, nos dimos cuenta de que en realidad no capturaban lo que queríamos de la vida.
Para mí, una realización clave fue que las cosas que quería de la vida no costaban mucho, pero que deseaba profundamente la seguridad a su alrededor y la libertad de pasar tanto tiempo como quisiera en ellas. Realmente disfruto de cosas como leer, escribir, caminar, cocinar, hacer voluntariado, jugar en la mesa y aprender cosas nuevas, y ninguna de esas actividades es particularmente cara. Puedo vivir una vida que valoro profundamente a un precio bastante bajo, honestamente.
Para mí, el desarrollo de un plan concreto que se centra en lo que realmente quería para mi futuro me motivó fuertemente para ahorrar dramáticamente para una mayor independencia financiera. Una vez que vi lo que realmente podía tener y cómo las cosas estaban empezando a alinearse para ello, me sentí extremadamente motivado para trabajar por ello y renunciar a los accesorios en mi vida diaria.
Antes de esto, la frugalidad era sólo una herramienta para ponerme por encima del agua y quitarme algunas de las cadenas de la deuda. A medida que empecé a sentir un poco de libertad y a imaginarme a dónde quería ir, empecé a ver muchos de mis gastos como grilletes, y la frugalidad consistía en arrancarlos. Si no estoy gastando dinero en algo que mantenga los requisitos básicos de la vida o que me traiga una verdadera y duradera alegría... ¿por qué exactamente estoy gastando ese dinero? Para mí, fue en esta etapa cuando esa idea se hizo evidente.

Etapa 5: Independencia financiera a medio plazo

En esta etapa, usted puede sobrevivir por un período indefinido de tiempo sin trabajo, pero no puede sobrevivir por el resto de su vida sin regresar a un salario sólido. Sarah y yo estamos en este momento. Cualquiera de nosotros probablemente podría dejar nuestro trabajo para siempre, y ambos podríamos hacerlo por un tiempo, pero todavía necesitamos un ingreso significativo durante un período de tiempo significativo para poder hacerlo por el resto de nuestras vidas.
Esta etapa trae consigo mucha flexibilidad. Básicamente estás protegido de casi todas las pequeñas emergencias de la vida. Usted puede considerar cosas como cambios de carrera y cambios de trabajo sin ninguna preocupación real acerca de la desventaja financiera.
Lo primero que hay que hacer al llegar a esta etapa es considerar si su trayectoria profesional actual o su trabajo actual le proporciona una alegría y un significado genuinos y, en caso contrario, hacer un cambio En esta etapa, no hay razón para aguantar un trabajo o una carrera que te traiga miseria. Lo que es interesante es que muchas de las cosas que solían traerte miseria cuando se trata de trabajar se desvanecen porque sabes que puedes alejarte de ellas si se vuelven demasiado atroces. Es mucho, mucho más fácil defenderse en el trabajo porque la amenaza de repercusiones o despidos es bastante pequeña.
Para mí, me di cuenta de que esta etapa convirtió mi vida profesional casi por completo en algo positivo. Si no quiero hacer algo, básicamente no tengo que hacerlo. En cambio, me concentro en las cosas que quiero hacer, que realmente disfruto hacer, y produzco suficiente valor con esas cosas como para que me paguen razonablemente bien por hacer esas cosas. Tengo mucho control sobre los proyectos que asumo y el tiempo que les dedico. Realmente no tengo que preocuparme por aspectos que no disfruto.
Otro aspecto clave aquí es usar su tiempo libre para experimentar con su vida para averiguar qué tipo de vida desea en independencia financiera. Digamos que llegas a un punto en el que no tienes que trabajar por dinero de ninguna manera. ¿Cómo vas a llenar ese tiempo?
La cosa es que todo eso de "no haría nada y leería libros y jugaría a videojuegos" se quema muy rápidamente. ¿Qué haces entonces? ¿Qué es lo que llena tu vida que tiene sentido y cultiva la felicidad y un sentido más amplio?
No hay una respuesta consistente para todos. La clave es encontrar su propia respuesta, y en esta etapa, usted tiene la libertad financiera para descubrirla por sí mismo. Sugeriré que para muchas personas -incluido yo mismo- esas respuestas implican un buen uso del tiempo y la concentración en lugar de utilizar el dinero. No se encuentra en el lujo sin fin.
Finalmente, automatizar y tener paciencia. Sus finanzas en este momento deberían estar más o menos en piloto automático, llevándolo directamente a un estado de completa independencia financiera si no cambia nada significativo en su vida. Gran parte de esta etapa es verdaderamente acerca de la paciencia, ya que las cosas están en su lugar para que usted pueda alcanzar sus metas si sólo tiene que esperar. Sin un desastre o un cambio importante en la vida, usted llegará a etapas posteriores, pero sólo tiene que ser paciente durante un período en el que se sienta que las cosas no están cambiando.
La paciencia es dura, créeme. Lo siento todo el tiempo. Por eso es bueno que ocupes tu mente en encontrar un significado genuino en otros aspectos de tu vida para que no te sientas tentado a salirte del camino.

Etapa 6: Independencia financiera parcial ("Barista FI")

En este punto, usted puede sobrevivir por el resto de su vida haciendo algo que le parezca agradable y que le permita ganar por lo menos algunos ingresos al menos parte del tiempo, y probablemente pueda hacerlo por el resto de su vida si reduce sus gastos actuales. Algunos estadounidenses en edad de jubilarse están aquí. Sarah y yo queremos estar aquí a finales de los cuarenta.
Si estás aquí, deberías alejarse de cualquier trabajo que no sea alegre y significativo para usted, y buscar sólo trabajo que le haga sentir de esa manera Esta era una opción en la etapa anterior, pero aquí, es más o menos un hecho. Usted no tiene ninguna razón para hacer un trabajo que no esté proporcionando algún tipo de valor o significado significativo en su vida más allá de simplemente recibir ingresos.
Esto puede significar que te mantengas en tu carrera actual, o puede significar algo diferente. Si usted obtiene mucho significado y valor de su trabajo actual, siga haciéndolo. Si usted obtiene significado y valor de ello, pero a veces está sobrecargado, piense en reducir un poco sus responsabilidades, incluso si eso significa menos paga. Si no estás obteniendo significado y valor, busca otra cosa que hacer, como trabajar para una organización benéfica o cambiar a un trabajo más altruista.
Mientras estás en esta etapa, tratar de vivir lo más posible de sus ingresos para que sus inversiones puedan crecer sin trabas. Si usted está haciendo un trabajo significativo, trate de vivir lo más posible de sus ingresos de ese trabajo. Sí, es posible que tenga que complementar sus inversiones, pero cuanto menos lo haga, mejor. Usted está cerca de ser capaz de eliminar la necesidad de ingresos por completo de su vida.
Sarah y yo ya hemos discutido lo que haremos en este momento. A Sarah le encanta enseñar - le da un profundo significado a su vida - y va a considerar dónde puede enseñar donde puede tener el mayor impacto y probablemente cambiar a esa situación de enseñanza. Para mí, voy a dejar de aceptar cualquier concierto de escritura que no me deje con un fuerte sentido de ser significativo o valioso para mí o que me consuma demasiado tiempo.

Etapa 7: Independencia financiera completa o jubilación anticipada

En esta etapa, ya no tendrá que volver a trabajar para obtener ingresos, aunque puede elegir trabajar por razones no económicas. Algunos estadounidenses en edad de jubilarse están aquí, y Sarah y yo esperamos estar allí a mediados de los cincuenta cuando nuestros hijos estén completamente fuera de la casa.
Mucha gente ve este estado como una"jubilación". Veo este estado como"libertad". No significa que te sientes y te quedes ocioso por el resto de tu vida. Significa que usted tiene la libertad de llenar cada hora basándose en lo que realmente tiene sentido, no en términos de lo que necesita hacer para ganar dinero y mantener sus necesidades básicas de la vida.
Entonces, ¿qué haces en este momento?
En primer lugar, no te quedes de brazos cruzados. Llene sus días con muchas cosas significativas y que valgan la pena. Construye nuevas habilidades que realmente te importen. Lea libros desafiantes. Haga caminatas largas. Voluntario. Llena tu calendario de cosas que son realmente importantes para ti.
El ralentí es algo que hacemos cuando estamos agotados o lo postergamos. Si estás agotado, descansa de verdad. Si estás aplazando... ¿por qué demonios estás aplazando en esta etapa de tu vida? No deberías tener que hacer casi nada que no quieras hacer de verdad.
No te quedes de brazos cruzados. No te sientes en tu sillón. Vive la vida.
Al mismo tiempo, tenga cuidado de no dejar que sus gastos se inflen, y cree tapas para usted. Una buena estrategia es simplemente establecer una tasa de retiro de sus inversiones. Cada mes, retire algo así como el 0,2% de su saldo de inversión y viva de ello durante el mes. Si lo hace, puede vivir a perpetuidad, y descubrirá que la cantidad que puede retirar lentamente crece.
Usted debe seguir construyendo cosas como un fondo de emergencia y así sucesivamente. Su objetivo debería ser vivir con ese 0,2% mensual en todos los sentidos, de modo que nunca tenga que tocar el equilibrio de sus inversiones. Si ese 0.2% le permite inflar un poco su estilo de vida, que así sea, pero concéntrese en hacer cosas significativas, no sólo en gastar por gastar.
Obviamente podrías añadir una "etapa ocho" que se centra en más riqueza de la que jamás necesitarás o que tus hijos necesitarán, pero no veo ninguna razón real para hacerlo.

Reflexiones finales

La clave a recordar aquí es que este es un viaje, uno que es fluido y un poco diferente para todos, y diferentes personas pueden estar motivadas de diferentes maneras. Algunas personas pueden ser felices donde están y esto es irrelevante. Algunas personas en el nivel uno o dos podrían estar contentas de llegar al nivel tres y luego enfocarse en otros temas de la vida. Algunas personas pueden apuntar a una etapa en particular y luego, más adelante, cambiar sus metas de vida y comenzar a enfocarse en otras cosas. No eres un"ganador" si llegas al nivel seis o siete. Es sólo una manera de evaluar un solo aspecto de su vida -financiero- y puede que encuentre mejor que se concentre en muchas otras esferas de su vida cuando se encuentre en un buen punto financiero para usted, incluso si no es un nivel superior o incluso si es un nivel bastante bajo.
Para mí, lo más valioso que he encontrado al pasar por estas etapas es que cada una de ellas ha significado en general un menor estrés en la vida y más tiempo y concentración en actividades que realmente me importan y que no se hacen sólo para"escapar" o para estar a la altura de los Joneses. Se ha sentido como un viaje hacia una vida más significativa, no sólo un viaje hacia la independencia financiera.
Además, aunque todo esto ha sido un espectro, cada etapa se ha sentido notablemente diferente para mí que las otras. Puedo decir, sólo con leer las viejas anotaciones del diario, cuándo exactamente estuve en cada etapa de este viaje, y puedo ver un par de líneas divisorias claras delante de mí cuando reflexiono sobre hacia dónde me dirijo.
Cualquier cosa que elijas hacer con estas ideas, que te lleve a un lugar mejor en tu vida. Buena suerte.
Más de Trent Hamm: