El único pago mensual que mata su patrimonio

GFC 076: El único pago mensual que mata su patrimonio

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todo el país, las familias están luchando por salir adelante. Para algunos, el aumento de los costos de la atención de la salud erosiona sus ganancias. Para otros, el estancamiento de los salarios y las facturas de la universidad son un problema real. Luego están los que afirman que criar a los hijos hace imposible el crecimiento de la riqueza.
No importa a donde vayas, escucharás historias de dificultades, muchas de las cuales están fuera de nuestro control.
Pero, ¿y si te dijera que un poco de dolor financiero en este país es autoinfligido?
¿Qué pasaría si le dijera que una decisión financiera en particular ha sido absolutamente catastrófica para la gente de todos los ingresos?

¿Qué tal si le sugiero un simple cambio que podría poner sus finanzas patas arriba (en el buen sentido)?
Si todavía estás leyendo este artículo, lo has pedido.
Prepárese; es posible que no le guste lo que está a punto de escuchar.

El Pago Mensual que Mata Su Riqueza

Según un estudio reciente de Experian sobre el estado de la financiación de la automoción, el pago medio por un coche nuevo alcanzó los 499 dólares al mes el pasado trimestre. Peor aún, el préstamo promedio para un auto nuevo es de 68 meses de duración.
Como dice mi hombre Dave Ramsey, es totalmente absurdo cuando realmente lo piensas. ¿Alguna vez se ha imaginado lo que podría hacer con un extra de $499 al mes?
Enfrentémoslo; probablemente no.
En estos días, culpamos a todo menos a los pagos de nuestro auto por nuestra incapacidad para salir adelante. Culpamos a nuestros empleadores por no darnos los aumentos que merecemos, o a nuestros padres por no educarnos lo suficiente. Culpamos a las primas de los seguros de salud, al precio de los comestibles, al mercado de la vivienda e incluso al precio de la gasolina.
Pero, ¿alguna vez le damos sombra a los pagos de nuestro auto?
Cielos, no.
En algún punto de la línea, nos hemos vuelto socialmente condicionados a creer que un pago enorme de automóvil es un hecho de la vida. Nos decimos a nosotros mismos que todo el mundo tiene un pago de coche, y que es normal y está bien.
Y diablos, si vamos a tener un pago de coche, también podríamos conseguir el coche que queremos, ¿verdad?
Este tipo de pensamiento está tan extendido que es prácticamente una epidemia. La cosa es que también está absolutamente mal.... y está matando nuestra riqueza.

Por qué el pago de $500 es una mala idea

No estoy diciendo que todos los pagos del auto sean malos, ya que hay ciertas situaciones en las que un préstamo tiene sentido. Tal vez usted realmente necesitaba un auto nuevo bajo garantía y ahorró un gran pago inicial para que esto ocurriera. O tal vez planeó comprar un auto nuevo con dinero en efectivo, pero eligió financiamiento para asegurar una oferta de financiamiento dulce de 0% APR.
Pero, afrontémoslo, estas situaciones no son normales. Aunque cada situación es única, la gran mayoría de las personas no reciben ayuda de su enorme pago de automóvil. De hecho, un pago mensual enorme podría ser lo único que les impida crear riqueza.
Piénsalo de esta manera.
Imagínese que usted comenzó su primer trabajo a la edad de 25 años y se conformó con un pago de $499 por su automóvil durante toda su vida adulta. Usted cambiaría su auto con el paso de los años, pero siempre tendría ese pago. Cada vez que usted pagaba un auto, se dirigía directamente al concesionario para comprar uno nuevo.
Si usted hiciera esto durante treinta años, usted pagaría más de $179,640 en pagos de automóvil!
Y al final, sólo tendrías un coche más viejo que no valdría casi nada para demostrarlo. Peor aún, esta cifra no incluye el dinero extra que usted pagará para asegurar y registrar un auto nuevo en lugar de uno usado.
Ahora imagina que has hecho algo radical. Usted renuncia a un auto nuevo durante toda su vida y conduce modelos más viejos y remunerados todo el tiempo.
En lugar de gastar $179,640 en pagos de automóvil durante treinta años, usted se limita a gastar $30,000 en total en automóviles. Lo mejor de este escenario es que inviertes todo el dinero extra en su lugar. (Hice esto con un Chevy Lumina heredado, y en el proceso me hice más rico con 2 millones de dólares).
Si usted hiciera esto - e invirtiera alrededor de $1,000 menos por año para ahorrar los $30,000 para toda una vida de reemplazos de autos - usted
tendría
$394,335.
91 después de treinta años
con sólo un 6 por ciento de rendimiento anual.
Si usted ganara el 8 por ciento de su dinero durante esos treinta años, usted cumpliría 55 años con $565,047.59!
Ahora digamos que ganaste el 10 por ciento con tu dinero. Sorprendentemente, usted tendría $820,483.03 después de treinta años!
Recuerden, esto es dinero fácil, gente. En vez de pagar el pago del auto, tú tampoco lo harías:

• Aumente las contribuciones a su cuenta 401(k) patrocinada por el trabajo en $415 por mes (el pago del automóvil de $499 - $5,988 por año - menos $1,000 por año para el reemplazo del automóvil).
• Agregue $415 adicionales por mes a su SEP IRA o Solo 401(k) si trabaja por cuenta propia.
• Abra una cuenta Roth IRA y financie a ese bebé con $415 por mes durante treinta años.
• Invierta $415 por mes en una cuenta sujeta a impuestos si ya está llegando al límite de su jubilación.

¿Por qué no todos hacen esto?

Los números no mienten. Cuando estamos dispuestos a renunciar a un coche nuevo cada año, es mucho más fácil crear riqueza.
Entonces, ¿por qué no lo hacemos?
Según algunos de los asesores financieros con los que he hablado, todo se reduce a una mala planificación y a una falta de conciencia.
Como señala Jamie Pomeroy, Asesor Financiero de Minnesota, la gente está condicionada a medir la asequibilidad basándose en un pago mensual, no en los costos totales de un automóvil o incluso en las consecuencias financieras a largo plazo.
La gente tiende a pensar: "Puedo permitirme este pago mensual" sin hacerse las preguntas correctas. En realidad, deberíamos estar preguntándonos si realmente podemos permitirnos un auto de $30,000+ que se depreciará en el momento en que salgamos del lote.
El planificador financiero de Portland y fundador de Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice que también es una cuestión de gratificación instantánea.
"Si quieres ese nuevo Audi brillante que tu vecino acaba de comprar, puedes ir al concesionario local y salir unas horas más tarde con tu propio A6", dice Bledsoe.
Ver crecer su cuenta de jubilación no es tan emocionante o gratificante en el corto plazo.
"Para la mayoría de la gente, se trata de mantenerse al día con los Joneses", señala el planificador financiero de Kansas City, Clint Haynes. "Si tus vecinos y amigos tienen autos nuevos, entonces la mentalidad es conseguir uno para ti."
La gente también se da cuenta de que puede calcular el pago mensual más tarde, dice, incluso si tienen que estirar el pago hasta 84 meses por adelantado.
Al final del día, las compras de autos nuevos nos están matando sin importar la razón detrás de ellos. Es por eso que las familias que luchan por salir adelante necesitan cambiar su nueva mentalidad de una vez por todas.
Pero, ¿cómo?

Cómo cambiar la mentalidad de su auto nuevo

Como ya hemos señalado, el gran problema aquí es aprender a retrasar la gratificación. Es fácil ver por qué a la gente le encantan los coches nuevos sin importar cuánto cuesten. Como dice Taylor Schulte, Planificadora Financiera de San Diego,"comprar un auto nuevo es divertido".
No sólo puedes disfrutar de ese codiciado "olor a coche nuevo", sino que también puedes lucir elegante frente a tus colegas y amigos. Y no importa cuánto cueste el privilegio, se siente soooooooooooooo bueno para conducir su nuevo coche fuera del lote y navegar por la calle.
Desafortunadamente, eso es lo que se dice a corto plazo. ¿Ese olor a auto nuevo? ¿La sensación que tienes cuando conduces a cenar en tu nuevo auto?
Esos sentimientos son temporales; son fugaces. Después de un tiempo bastante corto, la emoción del nuevo coche se convierte en una realidad mundana y sin incidentes. Una vez que su auto ya no es nuevo, es algo que usted lleva a la práctica de fútbol de su hijo.
Si quieres hacer algo diferente y hacerte absolutamente rico en el proceso, tienes que cambiar la mentalidad de tu nuevo coche. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarle a encontrar una mejor oferta de un coche - y aumentar su riqueza a un ritmo mucho más rápido:

Consejo # 1: Ponga su casa financiera en orden primero.

"Si los cimientos de su casa financiera no están en orden, lo último que debe tener en cuenta es el pago o el arrendamiento de un automóvil de alta calidad", dice el asesor financiero Jamie Pomeroy.
¿Se han ahorrado los gastos de subsistencia de 6 a 9 meses como fondo de emergencia? ¿Está libre de deudas de consumo? ¿Está usted llegando al límite de su cuenta Roth IRA o contribuyendo a la 401(k) de su empleador por lo menos hasta el punto de comparación?
"Si no es así, evite a toda costa ese alto pago del auto", dice.

Consejo # 2: Sólo considere los coches usados.

"Si tiene que comprar, compre usado", dice José V. Sánchez, contribuyente financiero de LifeInsuranceToolkit.com. "La Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (National Automotive Dealers Association) cree que los precios de los automóviles usados caerán en promedio un 2,5% cada año durante los próximos años. Mientras tanto, los precios de los automóviles nuevos siguen subiendo. Si usted está en el mercado de un vehículo y busca una buena oferta, ahora puede ser el mejor momento para comprar uno usado".
"Busque un modelo de segunda mano certificado con una fiabilidad de alta calidad y revise Consumer Reports para obtener la información más actualizada", dice Schulte. "Como regla general, el precio de compra del auto no debe exceder el 10-15% de su ingreso anual."

Consejo # 3: Piense en términos de sus ingresos totales.

Si necesita convencerse de que no compre un auto nuevo, el planificador financiero de los médicos Andrew McFadden le dice que recuerde el panorama general.
"Si el ingreso familiar promedio en los EE.UU. es de alrededor de $52,000 por año (censo de 2013), entonces un pago mensual de $500 por automóvil representa el 11.5% de su ingreso", dice. "Si le agregas gasolina y mantenimiento, tu cuenta de transporte podría ser fácilmente del 15-20% de tu pago total."
Con el pago de su hipoteca tomando otro 25% de sus ingresos, los impuestos reclamando otro 25-30%, eso lo deja con tal vez un 30% para todo lo demás.
¿La lección aquí?
No importa cuánto gane, $500 al mes es una gran cantidad de dinero que no debe tomarse a la ligera.

El Resultado Final

Si usted trabaja duro y aún así no puede avanzar, el pago de su automóvil podría ser el culpable de sus problemas económicos. Antes de ir al concesionario, debe preguntarse si vale la pena perder $179,640 en los próximos treinta años, o hasta $820,483 en rendimiento de la inversión.
Lo más probable es que ni siquiera esté cerca.
¿Cuál es su opinión sobre los pagos del coche? ¿Cómo se decide cuánto gastar en un auto nuevo o usado?