¿Es el seguro de vida universal una estafa?

GF¢ 031: ¿Es el seguro de vida universal una estafa?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3
Véndeles lo que tú quieres, no lo que ellos necesitan.
Desafortunadamente, esto sucede MUCHO en nuestra industria.
Los asesores financieros dudosos venderán fondos mutuos, anualidades, REIT's, seguros de vida con valor en efectivo - básicamente cualquier cosa que pueda tener más sentido para ellos (en la forma de hacer una comisión) en lugar de para el cliente.
Este parece ser el caso en casi todas las situaciones de seguro de vida universal que he conocido.

A menudo se promociona como una "gran inversión", ofreciendo cosas como dinero libre de impuestos, como una cuenta Roth IRA, garantía de capital, una y otra vez.
Si usted ha sido lector del blog, sabrá que creo firmemente que en la situación correcta, un producto financiero podría funcionar, pero al igual que veo que las anualidades se utilizan de manera inapropiada, lo mismo se aplica a los tipos de seguro de vida universal.
Un reciente encuentro con un posible cliente ilustra esto a la perfección.

Seguro de Vida Universal Usado Incorrecto

Ambos, marido y mujer, están actualmente a principios de los 40 años, y no tienen mucho dinero ahorrado.
El marido tenía un buen trabajo en el gobierno, pero se vio obligado a renunciar, y actualmente trabaja a tiempo parcial. Tienen poco o nada ahorrado en la jubilación, y gran parte de sus ahorros pasados se habían agotado ayudando a un miembro enfermo de la familia.
Siete años antes, su agente de seguros les vendió una póliza a plazo de $1 millón (que yo apoyo totalmente) y una póliza de vida universal de $100,000 (que yo no apoyo totalmente).
Pregunté a los clientes por qué habían contratado la póliza de vida universal, y su respuesta fue que el marido quería algo que cuidara de su mujer si algo le sucedía.
El término póliza funciona perfectamente para esto. La vida universal también hace esto, pero es MUCHO más cara.
Estaba pagando $101 al mes por la póliza de vida universal y $88 al mes por la póliza a 20 años. Si asegurarse de que su esposa fuera atendida era su objetivo al contratar ambas pólizas, entonces, en mi opinión, el asesor se quedó corto. El cliente podría haber comprado una póliza a plazo mucho mayor y utilizar la diferencia para empezar a financiar su jubilación. El agente estaba tratando de vender esta póliza como una inversión para después.
Aquí es donde se pone peor.
Sumergirse en los números: el cliente contrató la póliza en octubre de 2007, y desde entonces ha estado pagando $101. A finales del mes pasado, mayo de 2014, el cliente había aportado un total de 7.949 dólares a la póliza.
El valor total en efectivo acumulado fue de $6,000, con un valor de rescate de $5,900.
¿Qué tal eso como inversión?
No estoy diciendo que el seguro de vida universal es una inversión horrible, pero más veces que ninguna, se vende en exceso a alguien que no lo necesita. El marido y la mujer no estaban contribuyendo a ningún plan de jubilación o IRA cuando suscribieron la póliza, lo cual es algo que debería haber sido preguntado por el asesor.
En lugar de poner dinero en una costosa póliza de vida universal, deberían haber estado financiando un 401k o una Roth IRA.
Si está considerando comprar una póliza de seguro de vida universal, aquí están las reglas que debe seguir:

Reglas para el seguro de vida universal:

1. Más vale que tengas una necesidad de seguro.

Una vez me encontré con una situación en la que una mujer de 26 años, una mujer soltera de 26 años, fue vendida una póliza de vida universal de 1 millón de dólares. El agente de seguros se lo presentó como una cuenta de ahorros garantizada que ofrecía entre el 6% y el 7%. Se le dijo que nunca podría perder a su principal, y que estaría haciendo un gran retorno de su dinero.
Resulta que lo que realmente tenía era una póliza de seguro de vida universal de un millón de dólares. Ella estaba pagando una buena parte por mes por ello, y cuando sucedió que hubo un chapuza en cómo estaba pagando su prima trimestral, eso la impulsó a investigar qué tenía exactamente, porque en el corto plazo en que lo había tenido, no había visto ese 6% de interés del que el agente había hablado.
Después de ponerse en contacto con la oficina central del agente, se enteró de la verdad. Le habían vendido un seguro de vida universal de un millón de dólares. Cuando se enteró de eso, su pregunta inmediata fue, ¿por qué una mujer de 26 años que no está casada, que no tiene hijos, que tiene una deuda de $100,000 en préstamos estudiantiles, necesita una póliza de seguro de vida de $1 millón?
Por supuesto, la oficina no pudo responder a esa pregunta y se la difirió a su agente. No hay duda de que ella no tenía una necesidad de seguro, y por lo tanto no tenía necesidad de una póliza de vida universal.

2. También es mejor que tengas un seguro a plazo fijo.

Me irrita enormemente que un asesor o un agente de seguros de vida venda un seguro de vida universal como una inversión que también tiene protección. Si están liderando con eso, y ni siquiera han tenido la discusión de los seguros de vida a plazo, se añaden inmediatamente a mi lista de asesores financieros a los que me gustaría dar un puñetazo en la cara. El seguro de vida a término es muy barato, y ahí es donde usted necesita empezar antes de comprar cualquier tipo de póliza de vida universal.
Para poner las cosas en comparación, compré una póliza de seguro de vida a plazo de $2.5 millones por $2,500 por año como prima anual. Cuando empecé a hacer algunas averiguaciones sobre una póliza de vida universal para mí, aquí está lo que encontré.
Tenga en cuenta que en mi propia situación personal, no puedo abrir una cuenta Roth IRA debido al límite de ingresos. Estaba considerando una póliza de vida universal como una herramienta de ahorro a largo plazo también. (nota: la póliza que estaba revisando era una póliza de vida universal indexada).
Si estructurara la póliza de vida universal de manera que pagara $10,000 por año de prima, y lo hiciera durante 10 años, eso me daría un beneficio por muerte de $285,743. La póliza ofrece la posibilidad de acumular valor en efectivo, pero la tasa garantizada es del 3% antes de gastos.
Para cuando tenía 60 años, podía sacar la friolera de 104.000,65 dólares garantizados. Hay algunos vínculos con el mercado donde el valor podría ser mucho mayor. Si tuviera un promedio de 5.5%, ese total sería de $249,365, pero como pueden ver, tener un beneficio por muerte de $285,000 me llevaría a poner $10,000 al año durante 10 años, y que excede por mucho el desembolso de la prima de una póliza de seguro de vida a plazo.

3. Roth IRA y/o 401(k) es una necesidad.

Si la persona que le presenta las pólizas de seguro de vida universal usa la frase "Es una inversión como una cuenta Roth IRA", entonces ¿por qué diablos no le están sugiriendo que abra primero una cuenta Roth IRA? Una cuenta IRA Roth debe darle más beneficios por su dinero, y no tendrá el alto costo del seguro adjunto a ella. Lo mismo ocurre con un 401(k).
Preferiblemente, me encantaría ver a alguien al máximo tanto el 401(k) y una cuenta Roth IRA antes de que exploren cualquier tipo de póliza de vida universal. Si la persona le está presentando un seguro de vida universal y ni siquiera le ha preguntado si usted está poniendo dinero en su cuenta de jubilación o no, usted sabe que son poco convincentes. Muévete rápido.

4. Usted ha comparado el costo de varios transportistas.

En el caso original de arriba, donde el individuo está pagando $101 por mes por una póliza de vida universal de $100,000, pude comparar las tasas y ver si podían pagar menos de lo que están pagando, en caso de que quisieran mantenerla.
Resulta que encontré múltiples compañías de seguros que eran mucho menos que los $101 por mes que estaban pagando, de las principales compañías de seguros de vida en los Estados Unidos. La mejor opción que encontré fue en realidad $40 al mes más barato que lo que estaban pagando, para un ahorro total de poco menos de $500 al año.
Si usted está totalmente comprometido a tomar una póliza de vida universal, asegúrese de que la persona que se la venda tenga la capacidad de trabajar con varios transportistas. Si están trabajando para una gran empresa de cajas que sólo puede ofrecer una solución, entonces es mejor que al menos consiga una cotización con otra persona.

¿Es el seguro de vida universal realmente una estafa?

La respuesta corta es no. El seguro de vida universal no es una estafa, pero es mejor que tenga sentido para lo que usted está tratando de lograr. Por ejemplo, he visto este tipo de pólizas utilizadas con fines de planificación patrimonial para pasar más a los herederos de los clientes. En estos casos, el seguro de vida universal tiene mucho sentido.
Para la pareja a la que se le vendió una póliza de vida universal, les sugerí que se pusieran en contacto con su agente y averiguaran exactamente por qué se les vendió la póliza en primer lugar.